Что такое онлайн-займы, кто их выдает и на каких условиях? Какие риски могут быть у получателя таких займов?

Содержание

Основные требования для получения микрозайма в МФО

Что такое онлайн-займы, кто их выдает и на каких условиях? Какие риски могут быть у получателя таких займов?

На территории России существует множество микрофинансовых организаций (МФО), специализирующихся на предоставлении займов.

По сравнению с традиционными банковскими структурами, такие компании более лояльно относятся к клиентам, предлагая оптимальные условия микрозайма.

 Однако прежде чем воспользоваться услугами МФО, необходимо выяснить, какие существуют требования для заемщиков, и каким образом можно повысить шансы на успех при подаче заявки.

Что представляют собой МФО

Каждая микрофинансовая организация является юридическим лицом, которое не имеет отношения к банковской деятельности, но специализируется на кредитовании.

Регулируют деятельность МФО Гражданский кодекс РФ, а также Закон о микрофинансовых организациях.

На основании этих официальных документов разрабатываются индивидуальные правила и условия выдачи микрозайма, которые соответствуют действующим законодательным нормам.

От чего зависит успешное получение займа в МФО

Требования МФО более лояльны чем стандартные банковские требования, и существует ряд факторов, значительно повышающих шансы на успех при получении микрозайма.

Большинство микрофинансовых организаций предлагают самые выгодные условия предоставления микрозайма следующим категориям клиентов:

  • сотрудникам муниципальных и государственных структур;
  • работникам компаний, входящих в топовые списки (у каждой МФО такие списки индивидуальны);
  • пенсионерам ― как по возрасту, так и по выслуге лет.

Так, условия микрозайма в Быстроденьги отличаются тем, что кредит до 30.000 рублей на срок до 5 дней новому клиенту может обойтись совершенно бесплатно.

Положительная кредитная история не играет решающей роли. Тем клиентам, которые желают получить максимально допустимую сумму микрозайма, по условиямдоговоранеобходимо оформить в МФО несколько небольших кредитов подряд, оперативно погашая их.

Главные особенности микрокредитования в МФО

Предоставляются микрозаймы на основании договоров, условия которых доступны и понятны заемщикам.

Сотрудничество с микрофинансовыми организациями привлекательно для многих клиентов благодаря целому ряду важных особенностей, среди которых:

  • отсутствие необходимости в предоставлении большого комплекта документов;
  • быстрое рассмотрение заявки ― в среднем, от 15 до 30 минут;
  • выдача микрокредитов без залога и поручительства;
  • высокая вероятность получения займа даже если кредитная история не идеальна.

Существуют и определенные недостатки, главным среди которых являются высокие процентные ставки за пользование микрокредитом, составляющие 2-2,5% в день.

Условия предоставления займа в МФО

Большинство российских микрофинансовых организаций предлагают своим клиентам следующие условия получения микрозаймов:

  • наличие постоянной регистрации в регионе обслуживания офиса МФО;
  • возраст от 18 до 75 лет;
  • наличие действующего паспорта гражданина РФ.

В некоторых ситуациях, например, если заемщик желает увеличить кредитный лимит, сотрудники МФО могут дополнительно запросить документ о размере ежемесячного дохода, заграничный паспорт, свидетельство о страховании и др.

Согласноусловиям выдачи микрозайма, в рядовых ситуациях не требуется залог или поручительство. Однако, если клиент желает получить крупную денежную сумму, вероятно, микрофинансовая организация потребует обеспечение в виде жилой недвижимости или автомобильного транспорта, находящегося в собственности у заемщика.

Клиенты, соответствующие главным требованиям микрокредитных организаций, могут в любое удобное время получать микрозаймы на выгодных условиях на краткосрочный период.

Для этого необходимо зарегистрировать личный кабинет на сайте выбранной МФО, определиться с желаемой суммой и сроком, заполнить анкету с указанием достоверных паспортных и контактных данных, а также выбрать предпочтительный способ получения денежных средств. Рассмотрение анкеты займет не более 10-30 минут.

Чего нужно опасаться при выборе МФО

В СМИ все больше появляется новостей о компаниях, которые выдают крупные суммы средств под залог недвижимости. При небольших просрочках сумма задолженности резко возрастала и заемщик терял свое жилье.

Как показывает практика, цель выдачи таких займов была исключительно для отъема имущества граждан, и не имеет ничего общего к деятельности микрофинансовых организаций. Такие компании нужно обходить стороной. При выборе кредитора обязательно вникайте во все тонкости. Посетите официальный сайт МФО, ознакомьтесь с выданным ей лицензиям.

Компания обязательно должна присутствовать в реестре ЦБ РФ. Перед подписанием кредитного договора прочтите все существенные условия.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5b14eb2ec71a923cfb5d6a02/5b4a00be83eff800a9310ab2

Микрозаймы — что это такое, их виды, разница между микрозаймами и кредитами

Что такое онлайн-займы, кто их выдает и на каких условиях? Какие риски могут быть у получателя таких займов?

В России микрозаймы получили широкое распространение – настолько широкое, что в 2011 и 2021 годах государство дважды принимало меры, чтобы урегулировать действия микрофинансовых организаций. Ниже мы расскажем: чем минизайм отличается от кредита, когда их стоит и не стоит брать, какими они бывают, где их можно взять, в чем нужно быть осторожным при оформлении быстрых денег.

  1. Разница между микрозаймами и кредитами
  2. Преимущества и недостатки микрозаймов
  3. Когда лучше воспользоваться микрозаймами?
  4. Виды
    1. На карту
    2. Наличными
    3. Под залог
    4. На электронные кошельки
    5. Займы для бизнеса
  5. Самые популярные МФО
  6. О чем нужно знать, оформляя микрозайм?
  7. Как не стать жертвой мошенников?

Все очень просто: кредиты выдают банки, микрозаймы выдают юридические лица с соответствующей лицензией. Несмотря на кажущуюся схожесть, кредит и микрокредит – совершенно разные вещи. Банк, выдающий кредит – крупная финансовая организация, которая «работает» с деньгами в целом. Банку интересны ваши доходы, ваша кредитная история, поручители и так далее.

МФО – это ростовщики в «старом» понимании этого слова. Вам дают небольшую сумму под большой процент, и вы обязаны вернуть ее любыми правдами и неправдами.

Микрофинансовую организацию не особо тревожит ваша кредитная история – признаков текущей платежеспособности, определяемой обычно по внешнему виду и отсутствию задолженностей перед другими организациями на день обращения, будет достаточно.

И напоследок: банки вправе выдавать в долг любую сумму, в то время как микрофинансовые организации законодательно ограничены потолком в 1 миллион рублей.

Из преимуществ и недостатков можно сделать очевидные выводы:

  1. Берите микрозайм только тогда, когда вы уверены, что сможете его вернуть.
  2. Берите минимально необходимую сумму на минимально возможный срок.

Какой бы тяжелой не была финансовая ситуация, если у вас нет источника дохода, который сможет покрыть минизайм к концу срока его действия – не берите, потому что краткосрочная передышка обернется еще более глубокими финансовыми проблемами. Не берите большую сумму на новый телевизор и другие необязательные покупки – за них придется сильно переплатить, это банально невыгодно. Микрозаймы уместны, когда:

  • нужно «дожить» до зарплаты;
  • вам не хватает 1000-5000 рублей для какой-то покупки;
  • случилось что-то экстренное (болезнь, пожар и так далее), и от заемных денег зависит ваша жизнь.

Отдельно стоит упомянуть «кредит на возврат кредита» и минизаймы для бизнеса. Первый случай, взятие микрозайма на погашение другого займа – не лучшая идея, к которой стоит относиться очень осторожно.

Бывают ситуации, когда это действительно нужно – например, у вас не осталось денег на погашение ежемесячного платежа в банке, потому что задержали зарплату. В этом случае вы берете займ в микрофинансовой организации, погашаете кредит, чтобы не «попасть» на штрафы, после – возвращаете займ.

Но если вы не уверены, что сможете погасить микрозайм – не берите его, потому что в конце концов вы окажетесь в еще более глубокой кредитной яме.

Займы до 1000000 рублей для бизнеса – пограничная идея. С одной стороны, взять полноценный кредит для бизнеса в банке – очень сложная задача, в МФО получить деньги куда проще. С другой стороны, речь идет о большой сумме, и отдать ее будет сложнее, чем 1000 рублей, взятых до зарплаты.

Здесь можно посоветовать следующее: если нужно «залатать» внезапно образовавшуюся дыру в бюджете, и вы здраво уверены, что сможете вернуть микрозайм – берите, если нет других вариантов.

Если вы только собираетесь открыть бизнес – постарайтесь взять займ у банка, в случае, если бизнес-план не сработает, вам будет проще разобраться с долгами.

Микрозаймы бывают: на карточку банка, наличными, под залог транспорта (миникредит под залог недвижимости запрещен на уровне законодательства), на электронный кошелек, для бизнеса. Рассмотрим их.

На карту

Займы на карточку – самый распространенный вариант, потому что микрофинансовые организации могут выдавать деньги дистанционно, не нужно тратиться на офисы и сотрудников. Деньги приходят быстро, максимум – за час. Суммы – небольшие или средние. Какие-то требования к заемщикам, помимо возраста, предъявляются крайне редко. Процент – большой, близко к 1% в день.

Наличными

Займы наличными можно получить либо в офисе, либо посредством перевода через Золотую Корону или другую систему. Для переводов действуют те же «правила», что и для займов на электронные кошельки, а вот у офисных микрофинансовых организаций есть свои отличия.

Первое – более крупные, чем у онлайн-организаций, суммы. Второе – немного пониженный процент, 0,5-1% в день. Третье – на вероятность получения кредита очень сильно влияет внешний вид заемщика.

У серьезного и ухоженного мужчины в костюме шансов на получение крупной суммы больше, чем у неопрятного мужчины в «обносках» и с запахом перегара.

Под залог

Займы под залог транспорта дают исключительно в офисных МФО, потому что нужно подписывать документы на обеспечение микрокредита. Минизайм под залог – самое выгодное предложение, которое может предоставить микрофинансовая организация, суммы могут достигать 1000000 рублей, проценты могут опускаться до 0,05% в день.

На электронные кошельки

Миникредит на электронный кошелек очень похож на займ на карточку, но есть 2 существенных отличия:

  1. Электронные кошельки берут процент за операции, поэтому 1-5% от суммы займа «съедят» комиссии.
  2. Есть лимиты на переводы – может получиться так, что микрофинансовая организация не сможет перевести деньги из-за ограничений кошелька.

В остальном все так же, как и с картами – выдают онлайн всем желающим.

Займы для бизнеса

Обычно займы для бизнеса – разновидность займов с обеспечением. Нужен залог авто, получаете большую сумму при низком проценте.

Иногда попадаются крупные микрозаймы без обеспечения, но будьте готовы к сроку минимум в месяц при проценте в 0,3 и выше (в день). Онлайн такие займы не дают, нужно будет подписывать бумаги в офисе.

Вполне возможно, что МФО потребует от вас дополнительные документы.

Самые популярные МФО

Компания, предложениеПроцент, в деньСумма, руб.Срок, днейСрок рассмотренияОформление, получениеВозраст, погашение
Планета Кэш, «Для новых клиентов»0%3000 – 150007-35До 1 дняОнлайн, на карту23+, по окончании кредита
FinSpin, «Займ»0%1000 – 300006-30До 10 минутОнлайн, на карту, QIWI, на счет в банке, через платежную систему21+, по окончании кредита или раз в 2 недели
Деньги Сразу, «Стандартный»0,27%1000 – 4000016-365До 20 минутОнлайн или в офисе, наличными, на карту или счет18+, по окончании кредита, раз в 2 недели или раз в месяц
Мир Кредитов, «Пенсионный»0,3%1000 – 500001-30До 5 днейВ офисе, наличными18+, по окончании кредита
Мегазайм, «Потребительский»0,5%3000 – 1000003-112До 15 минутОнлайн, на карту или счет, QIWI, Яндекс.Деньги21+, по окончании кредита
Кэш Point, «Займ»0,5%10000 – 600001-270До 15 минутВ офисе, наличными или на карту21+, по окончании кредита или ежемесячно
Да!Займ, «Краткосрочный»0,55%3000 – 3000017-30До 10 днейВ офисе, наличными, на карту или счет, через платежные системы18+, по окончании кредита
Микрокредит, «До зарплаты»0,7%10000 – 3000015-30До 60 минутВ офисе, наличными21+, по окончании кредита
Честное Слово, «Потребительский»0,83%3000 – 1000015-60До 1 дняОнлайн, на карту или счет18+, по окончании кредита
Живые Деньги, «Серебро Лето 2021»0,99%5000 – 3000030До 5 днейОнлайн, в офисе, наличными, на карту21-70, раз в 2 недели

Вот – правила, которыми ограничены микрофинансовые организации:

  • Максимальная сумма – 1000000 рублей.
  • Займы можно выдавать только в российских рублях.
  • Если микрокредит выдается на срок меньше года, максимальный процент, который может установить МФО – 1% в день.
  • В качестве обеспечения можно использовать только поручителей и транспортные средства, минизаймы под залог недвижимости запрещены.
  • Максимальная сумма штрафа и пени за просрочку не может превышать двукратного размера займа.
  • Если займ был выдан на сумму меньше 10000 рублей и на срок меньше 15 дней, микрокредитная организация не имеет права начислять по нему проценты.
  • У МКК должна быть лицензия на свою деятельность.

Ответим здесь на часто всплывающий вопрос: «Можно ли обмануть МФО?» Знайте: обмануть микрокредитную компанию нельзя. Когда вы берете у нее деньги, вы подписываете договор, согласно которому эти деньги нужно вернуть.

Это касается и онлайн-займов – в законодательстве прописан пункт, согласно которому при заключении соглашения можно использовать электронную подпись (код из проверочной СМС), которая приравнивается к подписи обычной.

Единственный вариант, при котором можно не возвращать микрозайм – заключение договора с «черными кредиторами», про это мы расскажем ниже.

Мошенники – это «черные кредиторы». Черными кредиторами называют людей и организации, не имеющих лицензии на выдачу микрозаймов, но все равно этим занимающихся. Их можно поделить на 2 группы: МФО без лицензии и мошенники в прямом смысле слова.

Микрофинансовые организации без лицензии просто работают «подпольно». Вы столкнетесь с проблемами только в том случае, если не выплатите деньги – МФО будет угрожать вам, что запрещено законом. Кроме того, «черные» МФО не соблюдают законодательство – у них можно взять микрозайм более чем на 1000000 рублей или под залог недвижимости. С этими мошенниками еще можно разойтись «полюбовно».

Настоящие мошенники, прикрывающиеся микрофинансовой организацией, куда опаснее. Они обычно эксплуатируют невнимательность человека – просят его ввести CVV-код с карточки для «подтверждения» ее работоспособности (после чего деньги с карты «уплывают» в неизвестном направлении), прописывают финансовые ловушки в договоре. Эти мошенники не хотят вам ничего давать – они хотят забрать ваши деньги.

Как не попасться? Для начала – внимательно читайте договор, который собираетесь подписать. В нормальном договоре все должно быть четко и ясно прописано: сколько берете, сколько процентов начислят, когда отдавать. Договор должен быть большим, не 2-3 листа А4.

На титульном листе всегда указывается итоговый процент в отдельном блоке, где-то в договоре должна быть таблица, в которой указаны все суммы, проценты и услуги.

Если договор выглядит нормально, но сомнения все же есть – спрашиваете у оператора МФО полное название кредитной организации, после чего звоните в Центральный Банк России (номер: 8 800 300-30-00) и спрашиваете, есть ли у этой МКК лицензия. Если есть – все в порядке.

Что делать, если уже стали клиентом «черных кредиторов»? Без паники. Если у МФО нет лицензии, или организация нарушает законодательство – вы не должны ничего платить. Пишите заявление в полицию, звоните в ЦБР и консультируйтесь по поводу ситуации. Главное – привлечь к делу службы правопорядка, закон будет на вашей стороне.

Источник: https://www.Sravni.ru/zaimy/info/chto-takoe-mikrozajm/

ТОП-5 возможных опасностей онлайн-микрозаймов, предоставляемых МФО

Что такое онлайн-займы, кто их выдает и на каких условиях? Какие риски могут быть у получателя таких займов?

Необходимость детального изучения условий предоставления денег в долг перед заключением договора займа – это основы финансовой грамотности. Так же, как и обязательный расчет своих материальных возможностей для своевременной выплаты средств.

Информации об этих тонкостях в сети огромное количество. Мы же решили рассмотреть узкоспециализированные нюансы онлайн-займов.

Точнее – опасности, не связанные с азами финансовой грамотности, которые могут спровоцировать значительные проблемы для человека, решившего взять деньги в долг в микрофинансовой организации (МФО) через интернет.

Мошенники – первая опасность

Еще на этапе выбора потенциального кредитора есть вероятность столкнуться с теневым представителем бизнеса или вовсе аферистом. Отличия между этими лицами есть.

В первом случае взять деньги в долг все же удается, но в процессе обслуживания и погашения займа никто законодательные нормы, например, по максимальной переплате, соблюдать не будет. То есть велика вероятность самого настоящего попадания в долговую кабалу.

Во втором – никаких средств заемщик не получит. Мошенники выманят его собственные накопления, якобы, в процессе оформления долгового обязательства.

Как предупредить проблему

Фактически единственный выход – обращаться только в легальные МФО. Состоящие в профильном реестре ЦБ РФ. Сделать это можно двумя путями:

  1. Непосредственно на сайте регулятора, применяя приведенный в этом материале алгоритм.
  2. Подбирая предложения на крупных профильных агрегаторах в их каталогах предложений МФО. Перед добавлением каждой программы финансирования опытные специалисты обязательно проверяют компанию на легальность ведения бизнеса.

Что делать, если человек столкнулся с мошенниками, прикрывающимися МФО

Если хищение производилось с карточного или расчетного банковского счета, то незамедлительно стоит позвонить в банк. Для попытки аннулирования операции по переводу. Либо блокировки пластика, в случае овладения аферистами доступа к средствам на нем.

Дальнейший шаг максимально банален – потребуется обратиться в правоохранительные органы. Для составления соответствующего заявления по статье 159 УК РФ. Параллельно стоит предоставить сотрудникам полиции всю детальную информацию о факте мошенничества.

Начиная от контактов, через которые поддерживалась связь, заканчивая временем перевода или списания денег.

Недоступность службы поддержки – вторая опасность

Сразу важно понимать – она касается еще этапа выбора кредитора. Особенна актуально для рассматриваемых типов долговых обязательств – онлайн-займов. Ведь стационарных офисов нет. Поэтому решать какие-либо проблемы и вопросы приходится дистанционно.

Достаточно часто клиенты, не уделяя должного внимания этому пункту, столкнувшись, например, с технической проблемой личного кабинета, которую самостоятельно решить не в силах, остаются с ней один на один.

Провоцируя возникновение излишней переплаты или просрочки.

Как предупредить проблему

Стоит заблаговременно оценить доступность и качество работы службы поддержки клиентов. Например, проконсультировавшись по разным условиям кредитования. Здесь стоит использовать все возможные варианты связи. В частности, можно выделить три основных:

  1. Колл-центр. Ряд МФО использует свой номер только в режиме автоответчика. То есть связаться с живым оператором не удастся. Катастрофическим это назвать нельзя, но стоит учитывать тем, кто привык консультироваться именно в телефонном режиме.
  2. Форма обратной связи. Эта же функция относится и к электронной почте службы поддержки клиентов. Зачастую ответы по рассматриваемому каналу направляются в течение одного-двух часов, но редкие представители рынка обрабатывают запросы клиентов сутки и более.
  3. Онлайн-чат. Присутствует у многих онлайн-МФО. Причем он не обязательно будет доступен на сайте компании. Может открываться в личном кабинете, где сразу же выполняется идентификация клиента.

Что делать, если невозможно дозвониться в МФО

Единственный выход – искать все возможные каналы связи. Например, онлайн-чат (на сайте и в личном кабинете), форму обратной связи. Электронную почту, адрес для письменной корреспонденции, функцию заказа обратного звонка и т.д. Сразу через все эти способы консультации пытаться получить телефон службы поддержки с живым оператором или решить возникшую сложность.

Задержка перевода – третья опасность

С одной стороны, этот нюанс не влечет глобальных финансовых потерь, но может спровоцировать сложности с решением материальных потребностей, на которые как раз и нужны заемные средства.

Опасность заключается в том, что при оформлении микрозайма МФО отправляет средства на карту или счет клиента практически моментально, но их поступление может затянутся.

Как показывает практика, на срок до 5 суток.

Важно понимать – такую задержку провоцируют корреспонденты, через которых проходит платеж. То есть ни компания по выдаче займов, ни банк-получатель в ней не участвуют. Соответственно, ускорить процедуру никак не могут.

Дополним, что рассматриваемая ситуация достаточно часто возникает в случаях с применением расчетного счета для получения денег от МФО.

Значительно реже, но все же происходит – при желании использовать пластиковую карту для оформления займа.

Как предупредить проблему

Фактически существует два варианта, чтобы не столкнуться с задержкой перевода:

  1. Обращаться в проверенную МФО. Если от определенной компании на определенную карту средства зачислялись моментально, то такой же срок будет применяться и в будущем.
  2. Использовать альтернативные каналы выдачи денег. Например, системы денежных переводов (Contact, Золотая Корона) или электронные кошельки (Qiwi, Яндекс.Деньги и т.д.). По этим направлением средства поступают в течение 5-10 минут. Правда, и они располагают собственными ограничениями. Например, те же клиентские центры систем переводов доступны только в рабочее время. Ночью применить их не удастся.

Что делать, если займ от МФО не поступает на карту

Как и указывалось выше, ускорить процедуру не может никто. Поэтому остается только одно – ждать. Если деньги не нужны после их поступления на счет или пластик, то стоит незамедлительно произвести досрочное погашение долга. В силу закона, право на это есть у каждого заемщика. Естественно, с обязательным пересчетом итоговой переплаты.

В случае необходимости дальнейшего использования заемных средств, стоит обратиться в МФО. С уведомлением о наличии рассматриваемой задержки. Естественно, предоставив скан-копию или скрин документа, подтверждающего более позднее поступление денег. Многие представители рынка знают о таком нюансе, и идут навстречу клиентам, продлевая график выплаты на 1-3 дня.

Задержка зачисления денег – четвертая опасность

Этот пункт касается погашения микрозайма. Как и в предыдущем блоке, есть вероятность продолжительной обработки транзакции по зачислению средств на счет МФО.

Стоит учитывать – датой оплаты является момент поступления денег на счет компании, а не их отправки. Причем такое правило используется не только самими кредиторами, но и судами.

Поэтому возникающая техническая просрочка остается на совести заемщика. Даже через органы правосудия отметить ее не удастся.

Как предупредить проблему

Можно выделить целый комплекс мер, состоящий из трех пунктов:

  1. Оплачивать займ в онлайн-режиме банковской картой в личном кабинете МФО. Такая операция приравнивается к оплате покупки через интернет, и обрабатывается моментально.
  2. Производить перевод заблаговременно. Учитывая возможные задержки для того или иного способа. Например, если использовать терминалы самообслуживания, то стоит выполнять отправку за 2 рабочих дня до граничной даты выплаты долга. По переводам с использованием реквизитов компании – 5 рабочих дней.
  3. Проконсультироваться о способах погашения и выбрать наиболее подходящий вариант заранее. В идеале – еще на этапе оформления микрозайма.

Что делать, если возникла просрочка, в связи с задержкой перевода денег в МФО

Выход один – погашать просроченную задолженность. Естественно, с начисленными пенями и штрафами. Списать неустойку не удастся. Никаких оснований для этого нет. Поэтому проще предупредить проблему, чем потом ее решать, неся дополнительные финансовые потери, и ухудшая свою кредитную историю.

Недостоверная информация в кредитной истории – пятая опасность

К сожалению, достаточно частое явление, когда компании по выдаче займов после погашения клиентом своего долгового обязательства не передают сведения об этом факте в бюро кредитных историй (БКИ).

Естественно, записи переходят в статус просроченных. Об этом многие узнают только тогда, когда пытаются взять, например, кредит в банке. Как итог – отказ. Причем он же заносится в кредитную историю.

Своеобразно создавая ком негативных данных в БКИ о человеке.

Как предупредить проблему

Сам заемщик заставить кредитора вносить сведения в бюро не может. Поэтому фактически остается только один путь – после полного погашения задолженности перед МФО достаточно проверить свою кредитную историю.

Правда, выполнять это стоит по истечению 10-14 суток после закрытия микрозайма. Такой срок требуется компаниям для актуализации сведений в БКИ.

Учитывая, что получить отчеты из профильных бюро можно два раза в год бесплатно, есть возможность произвести проверку двух займов без финансовых затрат.

Что делать, если МФО не указало в кредитной истории о погашении долга

В таком случае необходимо оспорить кредитную историю. Во всех бюро, где находится ошибка. Каждое БКИ устанавливает собственные правила направления запросов на проведение рассматриваемой процедуры.

Они всегда описаны на их официальных сайтах. Сам процесс занимает определенное время. Во-первых, в десятидневный срок бюро получает информацию от кредитора. Во-вторых, в течение 30 суток предоставляется ответ клиенту.

То есть все может занять приблизительно месяц-полтора.

Источник: https://bancrf.ru/analitika/chem-opasny-zaymy-onlayn.php

Основная опасность и риски микрофинансирования

Что такое онлайн-займы, кто их выдает и на каких условиях? Какие риски могут быть у получателя таких займов?

 К 2021 году на территории РФ значительно сократилось количество лидирующих микрофинансовых организаций с более чем 7000 до менее 3000, это связано прежде всего новыми правками в закон о “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовой организации” регулируемое законом о “О потребительском кредите”. Сумма взятых займов около 15 триллионов рублей, около 7 млн. Россиян не выплатили займы. Аббревиатура МФО сейчас имеет некое общее представления о компаниях по предоставлению микрозаймов.

 Разделение МФО на МКК и МФК

Что такое МКК – микрокредитная компания выдающая займы гражданам РФ до 500 тысяч рублей для физических лиц и до 3 миллионов рублей для юридических лиц.

Что такое МФК – микрофинансовая компания с возможностью кредитования граждан до 1 млн. руб. и для юридических лиц до 3 млн. рублей. Главным же отличием является получение денег от граждан РФ в качестве инвистиций в компанию. Под проценты можно вкладывать сумму от 1.5 млн. руб. Такая компания обязана иметь не менее 70 млн. собственного капитала.

 В чем основная опасность микрозаймов

 Повсеместная доступность микрофинансовых организаций не может остаться не замеченной нами. На автобусных остановках, в людных переулках, у станций метро, повсеместно расплодились МФО. Часто можно наблюдать картину, как в очереди на займ сидят несколько человек.

Куда не взгляни везде красивые и яркие банеры с предложением легких денег от “РосДеньги”, “Быстрые займы”, “Деньги в руки” и т.д.

Как вы думаете почему в кризис последних лет, когда многие фирмы закрываются и не могут существовать на рынке из-за маленькой покупательской способности и многих других факторов, офисов МФО выдающих займы наличными становится все больше? Вы наверное и сами догадываетесь, что основная доля заемщиков это бедные слои населения, где риск невозврата микрозайма очень высок.

Как всегда работает закон о приумножении богатства за счет бедных. Открываются новые МФО которые специализируются в выдаче займов наличными и исключительно онлайн. Парадокс для обывателя в том, что на кризисе зарабатывают банки, МФО, ломбарды, финансовые кооперативы и прочие финансовые учереждения. Для финансово грамотного человека микрозайм это не выход. Давайте разбираться почему.

 Непомерно высокая процентная ставка

 Откуда такие грабительские проценты? С такими процентами риск не отдать микрозайм приближается к критической отметке. По закону Центральный Банк РФ не регулирует годовую процентную ставку для МФО, она может быть и 500% годовых и более 1000% годовых.

Стандартный диапазон процентных ставок для большинства МФО в пределах 700-900% годовых и это не включая штрафы и пени. Итак, если процентная ставка не имеет регулятора, то кто же ее придумал? Процентную ставку на сегодняшний день (февраль 2021) регулируют сами МФО под давлением собственной конкуренции друг перед другом.

Рынок микрофинансовых компаний сравнялся на приемлемых значениях в которые входят все риски невозврата займа недобросовестными заемщиками.

Чем опасны микрозаймы, так это процентной ставкой. Обычная процентная ставка в пределах 2% в день, умножаем на 365 дней и получаем внушительную сумму. Брали 10000 рублей под 2 процента, год не платили и уже должны 73000 рублей, и это без штрафов.

Не плохой бизнес, не правда ли? Кто виноват, правильно – вы сами! Все это было указано в договоре микрозайма, который вы, конечно же обязательно прочитали и поняли, перед тем как подписать.

Почему когда человек хочет взять новый айфон в кредит у банка, он считает 35% годовых большой переплатой и стремится взять в рассрочку, а микрозайм в 800% годовых хорошим решением временно не испытывать трудности в финансах.

Когда микрофинансовая компания выдает вам займ, ей не важно; что у вас в собственности (исключения микрозаймы под обеспечение, залог авто или недвижимости), сколько у вас зарплата, есть ли у вас еще кредиты в банках, микрозаймы в других МФО, есть ли у вас кредитная история, положительная кредитная история или отрицатеьная, поручится ли за вас кто-нибудь. Все это огромный риск который покрывается высокой процентной ставкой. Высокий процент населения взявшего микрозайм и в последующем не выплативший его, исчесляется тысячами. У МФО существует портфель – деньги капитала фирмы, представте если минимальная сумма кредитного портфеля для вход на рынок МФО это 70 млн.руб., то по данным мониторинга невозврат составляет у некоторых МФО до 50-70% кредитного портфеля. И как еще компания должна себя обезопасить, как не высокой процентной ставкой.
Около 3 млн. Россиян пользуются услугами микрозаймов, общий кредитный портфель всех МФО составляет более 90 млрд. рублей. на 2021г.

 Одной из самых важных поправок в закон о МФО от 29 марта 2021 это – максимальный долг по кредиту не может превышать 4-х значную сумму от тела кредита. Брали 10 тыс. руб., отдадите не более 40 тыс. руб., даже если не платили вообще в течении любого периода.

 Микрозаймы и риски процентной кабалы

За последние 2 года более чем на 40% вырос спрос на микрозаймы. Не смотря на то, что с рынка ушло 14% МФО мы получили рост общего кредитного портфеля до 90 млрд. руб. – сообщает ЦБ.

 Стоит ли вообще рисковать брать займ? Микрофинансовые компании и их грамотные сотрудники могут много и долго говорить вам, как выгодны микрозаймы, как прекрасно, что можно одолжить деньги до зарплаты и это всего под 1.9% процентов в день.

В тяжелой финансофой ситуации не приходиться выбирать, деньги нужны сейчас и времени раздумывать нет. Кому-то нужно купить лекарства, кто-то берет просто так, чтобы были деньги на кармане – это не важно. Важно всегда трезво оценить все риски микрозаймов!

Какой же риск заразиться эпидемией под названием микрозаймы? При условии невозвращения сумм указанных в договоре микрозайма, вы обрекаете себя на нестабильное будущее.

Это может выражаться в беспокойстве вас и близких коллекторскими агентствами, судебными тяжбами, которые повлекут намного большие финансовые потери.

Потеря квартир, участков земли, автомобилей по судебным решениям о микрозаймах которые не платились годами – давно не страшилки а реальность. Что еще может случиться и по каким причинам вы можете перестать погашать микрозайм:

  • Вы можете потерять работу и будете не в состоянии выплачивать кредит по микрозайму;
  • Физическая травма и ухудшение состояния здоровья не дадут вам возможности выплачивать займ;
  • Болезнь близких и родственников могут не позволить вам платить микрозайм;
  • Форсмажорные обстоятельства.

Вкладывайте в свое решение взять быстрый займ все возможные риски и собственные жизненные обстоятельства. Чтобы в последствии не жалеть о не удачном опыте кредитования в МФО.

 Какая опасность кроется в договоре микрозайма

 Все ваши отношения в качестве заемщика с МФО регламентируются в договоре микрозайма. Самые “скользкие мометы” которые и опасны для заемщика завуалированны множеством терминов и написаны мелким шрифтом.

Договоры всегда скучные и нудные, не каждый хочет их читать и проще доверять улыбчивому сотруднику МФО. Все неприятное в отношениях с микрозаймами было прописано в договоре, который вы обязаны были прочесть и подписали. На этом этапе винить можно только себя.

У вас нет имущества в собственности; работы, богатых знакомых и друзей, плохая кредитная история и куча долгов в банках и других МФО? Но вы счастливы, что очередная МФО вам дала займ? Почитайте комментарии таких как вы к статье рефинансирования микрозаймов и судебной практики по микрозаймам. Теперь вы поймете, что риск быть должным большие суммы скует ваш привычный уклад жизни.

Многие уверенны, что если они не подписывали договор собственной рукой и брали займ онлайн, то и договор не действителен.

О как они ошибаются, электронная подпись имеет такую же юридическую силу, как и договор займа подписанный собственной рукой.

Для тех кто не знает, давайте разберемься, что такое электронная подпись в договоре микрозайма. Опасно не брать микрозайм а опасно быть не грамотным с МФО.

Снижайте риски при займе:

  • Вы можете обратиться в несколько МФО и сравнить условия займов;
  • Вы можете посмотреть заверенную копию свидетельства о регистрации МФО в ЦБ РФ;
  • По закону у вас есть 5 дней для изучения договора по микрозайму, никто не заставляет подписывать договор сразу (мало кто это знает).

 Электронная подпись

 Как дают микрозаймы онлайн через интернет; вы выбираете сроки займа, сумму, регистрируетесь на сайте МФО. Если вам одобрили займ на определенных условиях, вы должны подписать электронный договор с микрофинансовой компанией, можете назвать это онлайн договором микрозайма. Это происходит следующим образом:

  1. МФО высылает вам онлайн договор микрозайма который подписан микрофинансофой компанией, теперь подпись нужно поставить только вам;
  2. Высылается SMS сообщение со специальным индивидуальным кодом на ваш номер телефона;
  3. Вы внимательно читаете договор микрозайма и в случае согласия подписываете его, указав код в специальном окошечке на сайте МФО.

Сразу после подписания договора, нужная сумма должна поступить вам на банковский счет, карту или платежную систему, зависит от того какой способ получения вы выбрали.

 Микрозайм оформил а деньги не пришли

 Такое тоже случается, вы подписали договор микрозайма через интернет а деньги так и не поступили на ваш счет. МФО никогда не будет рисковать лицензией и нарушать договор, им это крайне не выгодно.

Деньги могут не придти только из-за технического сбоя в системе. На сайтах всех уважающих себя микрофинансовых компаний есть специальный раздел помощи, так называемый FAQ, вопрос-ответ и т.п..

Чаще всего вам нужно позвонить в МФО и сообщить о том, что микрозайм одобрили а деньги не пришли и сразу все исправят.

 Опасность потерять авто или недвижимость

 Если вы берете микрозайм в офисах, то есть off-line и у вас просят в качестве залога недвижимость или авто, то это не всегда мошенники. Когда вы берете микрозайм на небольшую сумму в пределах ста тысяч, то залог не нужен.

Но если вы решили взять микрозайм в 500 т.р., то у вас обязательно попросят оставить в качестве залога авто или недвижимое имущество. Все это прописано на сайте компании которая выдает микрозайм.

Существуют МФО которые специализируются на займах под обеспечение и работают только на таких условиях.

 Некоторые граждане до сих пор верят людям на слово и берут займы у частных лиц. Предупреждаем – никогда не берите займы у частных кредиторов, это может стоить вам всего вашего имущества и здоровья! Опасность займов от частных лиц вовсе не преувеличена, не совершайте ошибок за которые вы можете лишиться жизни!

 Опасность разглашения конфиденциальных данных

 Для того, чтобы не произошла утечка данных (паспортные данные, кредитные и дебетовые карты, пароли и т.д.) необходимо доверять свои конфиденциальные данные только сайтам защищенным по протоколу https.

Данный сертификат HTTPS используют все лицензированные МФО, работа по обычному протоколу запрещена (HTTP) запрещена для сайтов МФО. Это можно посмотреть самим и убедиться, что введенные вами данные банковской карты паспортные данные не попадут мошенникам.

В левом верхнем углу браузера в строке ввода url-адреса доменного имени указан протокол соединения с веб-сайтом:

Далее вы можете узнать подробности о защите:

 В чем опасность пролонгирования займа

 Представим ситуацию, что вы по каким-то причинам не можете в срок погасить микрозайм, что делать? Пролонгирование займа решит вашу проблему. Большинство МФО идут на встречу всем кто хочет продлить займ, так как для них это крайне выгодно. Напомню, что все это изначально прописано в договоре.

Опасность и возрастание риска неуплаты займа в том, что за сверхурочное пользование кредитом вам начисляются дополнительные проценты. Вы можете продливать займ хоть несколько лет. Даже страшно подсчитать сколько денег вы принесете компании. По сути для МФО это сверхпибыль и вы сами на это идете.

Не забудьте после полной выплаты микрозайма взять справку о полном погашении кредита, это обезопасит вас от будущих разногласий.

 Конечно это лучше чем не платить займ. Как только вы поняли, что не в состоянии вовремя оплатить займ, сообщите об этом кредитору и вам всегда пойдут на встречу.

 Постоянно звонят коллекторы

 Опасны ли коллекторы? Нет, не опасны – новый закон о деятельности коллекторских агентств здорово сократил им права по отношению к должникам. Теперь они не могут названивать вам в любое время суток, угрожать, ругаться матом и т.д.

 Штрафы (пени) по просроченном займу

 Штрафные проценты МФО применят только в случае просрочки платежа по займу. Суммы штрафов у разных МФО сильно не похожи. Одна микрофинансовая организация может начислить штраф в размере 20% в год а другая до 10% в день.

Закона регулирующего пени по просрочке займа не существует, по крайней мере пока. Как бороться с микрозаймами которые начисляют драконовские штрафы и вы уже понимаете, что не можете расплатиться? Путь один, подача иска в суд.

В таком случае штрафы вам точно не придеться платить.

 Не оставляйте в залог паспорт

 Некоторые мошенники просят в качестве залога оставить паспорт или телефон. Не так давно нам на сайт писали о таком способе развода от якобы МФО.

На многих сайтах пишут, что нужно изучать отзывы к МФО на сайтах самих компаний, поверьте не одна МФО о себе плохого не напишет.

Доверять отзывам сложно, редко есть такой сайт как наш, который не покупает отзывы и комментарии и не пытается “впарить” кредит.

 В чем может быть польза микрозайма?

 Есть категория людей которая берет микрозаймы с целью исправления кредитной истории. Так как МФО посылает сведения в БКИ, то выплаченный займ без просрочек служит на благо кредитной истории.

Как правило таким людям нужно либо исправить, либо завести положительную кредитную историю. Например они хотят взять квартиру в ипотеку, но без кредитной истории банки опасаются связываться с заемщиком.

Тут может выручить серия микрозаймов.

Источник: https://9cr.ru/rubrika-mikrozaymy/osnovnaya-opasnost-i-riski-mikrofinansirovaniya

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.