Как ломбарду пройти проверку Банка России?

Как ломбарду сдавать отчетность в ЦБ России

Как ломбарду пройти проверку Банка России?

В 2014 году Банк России приступил к регулированию рынка, обязав ломбарды ежеквартально сдавать «отчет о деятельности ломбардов» в электронном виде. Часть организаций, которые не приняли всерьез новое требование, перестали существовать. Те, кто взялся за составление отчета, столкнулись с неожиданными трудностями. Zaim.com сдал отчетность вместе с одним из ломбардов.

В сентябре 2014 года вступили в силу новые правила сдачи отчетности, форма и порядок составления которых регулировались Указанием № 3355-У. Отчет просуществовал до марта 2021-го, когда на смену пришло действующее до сих пор Указание 3927-У.

Заполнение формы происходит в специальной программе «анкета-редактор», разработанной Центральным Банком. В той же анкете заполняются прочие отчеты в ЦБ, а также ответы на запросы и предписания для отправки через личный кабинет на сайте Центробанка.

Электронное взаимодействие между регулятором и рынком, призванное ускорить процедуры подачи отчетности, на деле обернулось замешательством и неразберихой. Разберем наглядный пример.

По Указанию 3355-У заполнения в отчете требуют строки: «сумма денежных средств, поступившая в погашение задолженности», «сумма денежных средств от реализации невостребованных вещей, поступившая в погашение задолженности». В указании Банк России не объяснил, включаются данные второй строки в первую или сумма по невыкупленным вещам учитывается только в соответствующем поле отчета.

Домысливать за Центробанк ломбардам пришлось самостоятельно. Правильный ответ – включать невыкупленные вещи в оба показателя. Спустя месяц-два после сдачи отчета эта истина открылась тем ломбардам, которые сделали наоборот и получили Предписание с требованием исправить отчет.

В новом Указании 3927-У Банк России оставил необходимость заполнения описанных выше строк, снова не включив разъяснения в текст документа. Часть рынка решила не наступать на грабли два раза и включила сумму невыкупленных изделий в обе строки, как того хотел регулятор ранее.

Но нет! По новому Указанию заполнять нужно ровно наоборот, теперь сумма невыкупленных вещей подлежит заполнению только в соответствующей строке.

Сообщение об этом размещено на официальном сайте в разделе вопросов, связанных с представлением отчетности.

Но и на этом интрига не заканчивается – ниже сообщения Банк России уточнил, что такой же порядок предусматривался и в Указании 3355-У, что приводит в недоумение сотрудников ломбардов, получивших предписание с нарушениями старой формы отчета.

Контрольная проверка

Центробанк попытался облегчить работу себе и ломбардам и включил в анкету контрольные проверки. Задумка здорово упростила бы заполнение отчета, но исполнение идеи хромает.

Например, не предусмотрено автоматическое заполнение значений итоговых строк, что, по словам председателя Совета «Национального объединения ломбардов» Алексея Лазутина, нередко приводит к техническим ошибкам, а могло бы стать дополнительным инструментом контроля.

Но главное – алгоритм проверки примитивен и однообразен, что вынуждает организацию представлять неверные данные.

Возьмем для примера пятый раздел отчета «информация об операциях с денежными средствами». Казалось бы, примитивная задача, заполняем 4 ячейки: входящий остаток на начало квартала, итого поступило, итого выбыло и исходящий остаток на конец того же квартала. Предположим, что по внутреннему учету входящий остаток равняется 9,8 тыс. руб., поступило 4,6, выбыло 2,4.

Путем нехитрых расчетов выходим на исходящий остаток, равный 12-ти тысячам. Эту сумму бухгалтер представит в случае проверки тем же ЦБ, под нее готова первичная документация. Но регулятор решил по-иному, в анкете показатели данного раздела округляются до целого числа, получаем 10 + 5 – 2 = 13.

При попытке заполнить ячейку любым числом, кроме 13, программа выдает ошибку.

Больше не значит лучше

Объем отчета – еще один повод для обсуждения. Судя по дальнейшим действиям Банка России, регулятор на этапе разработки отчета не представлял, что он хочет в нем видеть, поэтому затребовал по максимуму. Зачем Центробанку перечень работников, осуществляющих оценку вещей, и подробный список обособленных подразделений?

Сохраненный с программы отчет по форме 3355-У для развитой сети ломбардов выходил в 1000-1500, а то и в две тысячи листов.

В действующей форме перечня оценщиков уже нет, остались только обособленные подразделения. На первый взгляд, это не представляется проблемой.

И правда, отчет заполняется и отправляется электронно, печатать его нужды нет. Но в рамках процедуры комплаенс-контроля этот отчет запрашивают.

Если кратко, то каждый банк обязан проверять, что клиенты, чьи счета открыты в этих банках, не финансируют через них террористов. Поэтому когда ломбард открывает счет в банке, стоит ждать требования представить отчет. А так как по Указанию самого же Центробанка ломбарды стали объектом повышенного внимания, то сомневаться в исполнительности банковских работников не приходится.

Причем открытие счетов в нескольких филиалах одного банка означает требование об отчете с каждого из них. Отказ от представления документов предполагает санкции вплоть до закрытия счетов в кредитной организации. Поэтому следствие громоздкого отчета – повышенные расходы на канцелярию, так как в электронном виде банки принимать необходимые им же самим документы отказываются.

В поисках идеала

Стоит отдать Центробанку должное, – находя ошибки в программе, ее переписывают и публикуют для скачивания. На момент выхода свежей версии, предыдущие сборки программы автоматически перестают приниматься регулятором.

Поэтому организации вынуждены по мере обновления переустанавливать анкету.

Такое произошло с актуальной версией анкеты: была найдена ошибка, в результате исправления которой неожиданно высветилась проблема в той части отчета, где она отсутствовала прежде…

Заполнение уже упомянутого списка обособленных подразделений часть организаций автоматизировала путем загрузки файла, содержащего список, в программу. В июне 2021-го, после установки очередной сборки анкеты, крупных участников рынка ждал сюрприз – программа загружает лишь 157 подразделений, на 158-й появляется ошибка и загрузка прекращается.

На обращение в техническую поддержку Банка России с просьбой решить проблему регулятор ответил отказом и предложил решить ее самостоятельно, например, заполнить информацию по оставшимся подразделениям вручную. Как быть тем, кому вручную остается заполнить не 10-15, а 100, 200 или 500 подразделений, Центробанк предпочел не отвечать.

Источник: https://zaim.com/temy/po-goryachim-sledam-kak-lombard-sdaval/

Как ЦБ проверяет коммерческие банки. Страшно или не очень?

Как ломбарду пройти проверку Банка России?

На днях прошла новость о том, что с 1 января 2021 года, ЦБ получил возможность использовать для контроля за деятельностью коммерческих банков «тайные закупки».

Теперь у банковских специалистов появится новый страх — видеть в каждом клиенте проверяющего. Фраза «Проверка ЦБ» и так вызывает у каждого сотрудника банка тревожный зуд. И воспоминания.

А значит сейчас самое время рассказать о том, как проходят проверки ЦБ.

Сразу хочу предупредить: мне на проверки очень везло. В первые годы моей работы в банке, я имел к ним отношение исключительно как исполнитель, у которого запрашивали какие-то отчёты. А в дальнейшем работа банков изменилась таким образом, что все проверки в моих отделениях, происходили, по сути, заочно.

Что проверяет Центральный банк

Центральный банк может проверять всё. Есть куча правил, как банки должны выполнять те или иные операции, как необходимо оформлять их на бумаге, какие документы нужно размещать в общем доступе, и даже нет ли лишних денег в кассе банка.

Проверки случаются небольшие — их обычно проводят в форме рейдов и занимаются ими местные сотрудники ЦБ, и большие — аудиторы ЦБ несколько дней тратят на то, чтобы проверить деятельность филиала банка.

Вот с какими случаями сталкивался я.

Как мы не пустили специалистов ЦБ в базу данных

Все проверки проходили без особого участия программистов. Ну если нас просили подготовить какой-то хитрый отчёт, вытащить какие-то данные, то это делали. А в основном все переживания ложились на плечи руководства и, особенно, главного бухгалтера.

Во время одной проверки в банк приехали очень необычные аудиторы. Это были молодые люди: два аналитика-экономиста и один… программист. Он сразу пришёл к нам и попросил доступ к банковской сети и к базе данных.

Наше руководство очень распереживалось: одно дело, когда они просят данные, и ты их предоставляешь (параллельно проверяя и исправляя ошибки в оформлении документов и т. п.), а другое дело, если они получат доступ ко всем транзакциям в банке. Мало ли, что они там нароют!

Ситуацию спас безопасник. Он ничего не понимал в компьютерах, но зато умел напускать грозный вид. «Вы, что мне вирусов в банк хотите напустить?!» — категорично отрезал он. В итоге всё свелось к обмену данными на бумаге и в виде файлов, которые мы им готовили на основе запросов.

Проверяющие были очень недовольно, но формально мы были правы: данные мы предоставляли, а то, что их командировка затянулась, так это не наши проблемы.

Как из-за проверки ЦБ уволили кассира

Однажды по банку пронёсся шёпот: «ЦБ наехал на обменник!». Выяснилось, что РКЦ (расчётно-кассовый центр — так называются региональные отделения ЦБ) провёл «тайную закупку». Сотрудник РКЦ, под видом клиента, попросил обменять валюту, а потом сказал «Ой, я паспорт забыла» и попросил кассира выручить. А та взяла и оформила обмен валюты на своё имя.

После этого, было извлечено удостоверение, проведена полная ревизия и составлен акт о произошедшем. Других нарушений не выявили, но кассира тут же уволили.

Потом, правда, пожалели: кассир, конечно, сглупила, но во всём остальном у неё всегда был порядок. Можно было просто лишить премии и оставить работать дальше. Такая проверка сама по себе стала бы уроком, тут особо и наказывать человека не нужно.

Лишние проценты по вкладу

Во время одной проверки, ко мне пришёл главный бухгалтер и попросил договоры по нескольким вкладам и выписку по начислению процентов. Через некоторое время он прибежал с выпученными глазами: в договорах была обозначена одна ставка, а начислялись по другой. Подняли тарифы: там указана именно та ставка, по которой происходило начисление процентов.

Выяснилось, что из-за технической недоработки, после смены тарифов несколько дней, печатались договора со старой процентной ставкой. Нас спасло лишь то, что фактическая ставка оказалась больше, чем было указано в договоре.

Пока шла проверка мы успели вызвонить всех клиентов у кого была такая ошибка и подписать с ними дополнительные соглашения, по которому устанавливалась нужная ставка. Проверяющие посчитали ситуацию исправленной.

Но думаю, если бы речь шла о том, что клиенты недополучили проценты, то клиенты не стали бы так радостно подписывать соглашения с новыми условиями.

Как мы спасали кассира из-за излишка в кассе

Однажды мне позвонила кассир и сказала: «У меня проверка ЦБ. Пожалуйста, распечатай мне оборотную ведомость, пожалуйста». Странно, для сверки остатков по кассе, оборотка ей не нужна. Но одновременно с этим я получил от неё сообщение по джабберу (это мессенджер, похожий на ICQ, если помните такой): «Сделай ещё приходник на 5000 руб. У меня клиент забыл. Спасай».

Всё понятно. Ситуация ужасная: излишки в кассе ЦБ рассматривает, как очень серьёзное нарушение. Недостача говорит о том, что банк кому-то дал лишние деньги, а излишки — что банк кого-то обманул. В итоге, банк может получить штраф, а кассир — лишиться работы.

Я быстренько оформил приходный ордер на карту кассира, распечатал необходимый отчёт и вместе с отчётом отнёс его в кассу.

Всё прошло, как по нотам, и проверяющие ничего не заметили. Они, куда уж без этого, нашли несколько мелких нарушений и ушли к руководству подписывать акты.

Через некоторое время, кассир всё рассказала управляющему. И меня вызвали на ковёр. Я, честно говоря, сначала перепугался, но меня наоборот похвалили за взаимовыручку.

А деньги клиенту вернули.

Коробки с документами

Время шло, банки укрупнялись, и филиалы реорганизовывались в дополнительные или операционные офисы. С точки зрения проверок, это значило, что для ЦБ мы становились менее интересными. В допофисе можно проверить только кассу да оформление документов.

Всё что касается бухгалтерии, правильности начисления процентов по вкладам или кредитам, — это дело филиалов. Поэтому к нам стали приходить гораздо реже, но зато наши документы периодически стали требовать в головном филиале.

Присылали перечень документов, которые нужно было собрать в коробки и с описью отвезти в областной центр.

Через некоторое время тебе эти коробки привозят обратно, а заодно получаешь звонок от руководства. И обычно, за каждую мелкую ошибку, получаешь головомойку, без возможности оправдаться. Поэтому каждый раз, отправляя документы на проверку, мы грустно шутили: «Опять нашу премию увозят».

Тайные покупатели в банках

Вообще раньше ЦБ не мог официально использовать «тайных покупателей». Но всё равно пользовался. Проверялись обменники, проверялись условия по вкладам. А в ходе компании по возврату монеты в оборот, проверяли меняют ли банки мелочь на крупные банкноты.

Но и сами банки активно используют самопроверки с помощью тайных покупателей. Но тут проверяются, как правило, знание сотрудниками тарифов, а также качество обслуживание и доброжелательность. О том, как проходят подобные проверки можно прочитать в статье „Первое правило тайного покупателя — никогда не сознавайся, что ты тайный покупатель“.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/59d688c89b403c4c5f22cf3a/5bf12a0d397b4000aa7ae90f

Ломбарды прячутся от Центробанка под вывесками комиссионных магазинов

Как ломбарду пройти проверку Банка России?

За два года количество ломбардов в Екатеринбурге сократилось на 10%. Основной процент убыли пришелся на период с 2021 по 2021 год. Такие подсчеты сделали в компании 2gis по просьбе 66.RU.

Анна Коваленко, 66.RU

Почему ломбардов становится меньше

К снижению числа ломбардов привело ужесточение требований со стороны Центробанка, который начал регулировать этот рынок с 2014 года. С тех пор правила для этих заведений становятся все жестче.

Как ЦБ унизил ломбарды:

  • Ужесточением требований к документации. (Если раньше ломбарды выдавали заемщику только залоговый билет, то потом к этому добавился договор потребительского займа и кассовый чек. Это увеличило их траты, так как пришлось закупать контрольно-кассовую технику.)
  • Необходимостью инкассации. (Ее давно пытаются отменить, но пока этого не произошло. 0,15% стоит самоинкассация по стандартному тарифу Сбербанка + 1,5% до 5 млн в месяц снятие наличных.)
  • Многочисленными проверками и штрафами. (Ломбарды предоставляют ЦБ документы по каждому клиенту. Но бывает так, что, например, организация забыла вложить документ страхования, хотя указала это в сопроводительной записке. Если у ломбарда нет юриста или грамотного бухгалтера, то такие ошибки они совершают постоянно. Штрафы — от 500 до 700 тыс., в редких случаях — 250 тыс. рублей. Законопроект о снижении штрафов до 50–100 тыс. рублей пока находится на экспертизе в Госдуме РФ.)
  • Снижением предельной ставки, по которой ломбарды вправе кредитовать заемщиков. (С 2015 по 2021 год она снизилась с 227 до 145%.)
  • Тратами на страхование. (По информации Банка России, кредитный портфель ломбардов составляет около 33 млрд. Средний страховой тариф — 0,5%. То есть около 200 млн рублей ежегодно в России направляется в страховые компании. При этом владельцы ломбардов не верят, что хотя бы одна четвертая этих платежей возвращается им в страховых случаях.)

Председатель правления кредитного потребительского кооператива «Содействие» Алексей Лашко пояснил 66.RU, что в результате этих мер ушли маленькие компании, которым стало невыгодно работать, — они либо присоединились к другим организациям, либо закрылись.

Также не смогли подстроиться под новые правила негибкие предприниматели, которые нашли другие сферы применения капитала. По его словам, порог участия в бизнесе — мозгоемкость, т. е. умение собрать команду и платить ей рыночные деньги.

Особые проблемы возникли у тех, у кого нет продукта или достаточного уровня продаж.

Но, говорит Алексей Лашко, плохо то, что прессинг ЦБ почувствовали на себе и крупные добросовестные игроки, которые помогали людям в тяжелых ситуациях. В итоге дополнительные траты этих ломбардов легли в том числе и на клиентов — им стали предлагать менее выгодные условия.

По словам Алексея Лашко, на уменьшение числа ломбардов в Екатеринбурге повлияла и возросшая конкуренция среди всех участников рынка — не только ломбардов, но и кредитных кооперативов и финансовых компаний. Клиентов больше не становится.

Изначально меры Центробанка были направлены на то, чтобы немного остудить рынок, снизить поток низкокачественных клиентов, т. е.

тех, кто не в состоянии потом погасить долг или выкупить свое имущество у ломбардов, иными словами, чтобы «спасти людей от самих себя».

Куда уходят ломбарды

Однако некоторые участники рынка говорят, что по факту недобросовестные и небольшие ломбарды не закрываются, а просто уходят в тень. Организации переквалифицируются в комиссионные магазины и продолжают работать, как раньше.

При этом главный риск для клиентов здесь заключается в несоблюдении условий льготного срока — то есть люди часто не понимают, в чем разница между ломбардом и комиссионкой, сдают свое имущество с целью выкупить потом за большую сумму (по сути, как кредит), но оказывается, что их вещи уже продали.

Кроме того, при продаже невыкупленного имущества ломбардом клиент может получить положительную разницу между ценой реализации его имущества и суммой требований ломбарда на дату продажи. Комиссионные магазины, конечно, это условие соблюдать не обязаны. А никакого надзорного органа комиссионки не имеют и работают так, как считают нужным.

— Центробанк, как бы ни пытался проверками и контрольными закупками повлиять на ситуацию, комиссионки поймать не может. Я была на многих конференциях, посвященных этой теме. Проблему все понимают, но сделать ничего не могут.

В Ассоциации развития ломбардов утверждают, что если власти не смягчат требования, то в будущем все больше этих организаций будут уходить на теневой рынок. Сейчас ломбарды принимают участие в рабочих группах, где обсуждаются нормативные акты, однако, утверждают руководители этих заведений, ни к какому результату это не приводит — их мнение не учитывают.

Ассоциация развития ломбардов просит, чтобы Центробанк донес до участников рабочих групп следующие цели, на которые стоит опираться:

  • Сохранить участников рынка.
  • Удовлетворить потребности потребителей за счет качества и простоты оформления услуг, что приведет к росту оборота ломбардов.
  • Сократить число проверок, включая невыездных.
  • Сократить размеры штрафов.

Читайте нас в соцсетях:

Источник: https://66.ru/news/business/225395/

Проверки в ломбардах

Как ломбарду пройти проверку Банка России?

Как и в любой коммерческой организации, предоставляющей услуги населению, деятельность ломбардов и автоломбардов в Москве регулируется нормами законодательства и должна соответствовать заявленным требованиям. Согласно ФЗ РФ «О ломбардах» от 19 июля 2007 года №196-ФЗ, юридическое лицо вправе предоставлять населению краткосрочные займы под залог имущества и оказывать услуги по его хранению.

Заниматься торговлей невыкупленных ценностей, оказывать давление на заемщика, принуждать посетителей оставлять залог без их согласия – запрещено законом.

Несоблюдение этих требований может повлечь за собой проверки ломбардов Центробанком, а при подтверждении сомнений по поводу нарушений регламента последует прокурорская проверка.

Ломбард в таком случае могут не просто лишить права заниматься бизнесом в сфере кредитования, но и выставить штраф, а в наиболее серьезных случаях – привлечь к уголовной ответственности.

Максимум внимания на законы

Наиболее строгое внимание к ним уделяется ревизорами с конца 2014 года, когда контроль за их бизнесом полностью перешел под опеку Центрального банка РФ. В 2014 году их численность резко сократилась.

Проверки ломбардов Центробанком выявили множественные неоднократные нарушения в процессе выдачи займов клиентам, самыми распространенными из которых было отсутствие регистрации юридического лица в качестве микрофинансовой компании, подделка документов, несоответствие квалификации персонала занимаемой должности, предоставление фальшивых сведений об учредителях и их праве заниматься этим видом деятельности и т. п.

Помимо этого, на основании закона ФЗ РФ «О ломбардах» от 19 июля 2007 года №196-ФЗ и ФЗ РФ «О Банке России» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ, заведения обязаны предоставлять отчет Центробанку о своей деятельности и сведения о руководстве. К отчету прилагается бухгалтерская отчетность за указанный период.

Что же такое проверка в данном случае?

П

роверка безопасности ломбардов подразумевает соблюдение правил противопожарной безопасности (огнетушители должны быть в исправном состоянии, наличие плана эвакуации) и обустройство комнаты для защиты от финансовых рисков (сейф, железная дверь, бронированная кабина с окошком для выдачи наличных, кнопка вызова охраны и т. п.). Проверка безопасности ломбардов призвана не «уличить» руководство в найденных нарушениях, а минимизировать возможные риски для жизни и здоровья посетителей и персонала, а также создать комфортные с, точки зрения психологии, условия работы для сотрудников.

Прокурорская проверка ломбардов организуется в случае обращения или заявления граждан в правоохранительные органы. Основанием для проверки может послужить нарушение деятельности фирмы, грубое поведение персонала, отсутствие необходимой документации и прочее.

Сотрудник прокуратуры при проведении ревизии при себе должен иметь удостоверение, постановление на проведение проверки, в котором должны быть прописаны основания для внеплановой ревизии, сроки проведения, особенности и полномочия ответственного работника прокуратуры. Во избежание конфликтных ситуаций и применения штрафных санкций, персоналу рекомендуется оказывать всяческое содействие следствию, но действовать в интересах компании.

После изучения деятельности фирмы и получения информации, прокуратура обязана предоставить на ознакомление и подпись персоналу отчет о проверке отделений ломбарда.

Прежде чем что-либо подписывать, сотрудник должен внимательно изучить материалы следствия, поставить в известность руководство о проведении ревизии, не препятствовать получению интересующих прокуратуру сведений (за исключением конфиденциальной информации) и прочее.

Отчет о проверке отделений ломбарда должен быть оформлен в двух экземплярах и подписан уполномоченный сотрудником прокуратуры и персоналом юридического лица.

Всех ли проверяют?

К

ак правило, наиболее часто проверкам подвергаются те ломбарды, деятельность которых вызывает подозрения у Центрального банка либо правоохранительных органов.

Постоянные ревизии с сопутствующими штрафами и лишениями могут сильно подорвать репутацию заведения, что отрицательно скажется на клиентопотоке и увеличении кредитного портфеля.

Чтобы быть лидером в этой отрасли, рекомендуется:

  • Своевременно предоставлять Центробанку отчет о деятельности ломбардов, бухгалтерские документы и информацию о руководстве;
  • Не нарушать требования, предъявляемые законодательством к деятельности ломбардов;
  • Отдавать отчет об открытости бизнеса, завоевании доверия клиентов путем предоставления привлекательных условий и высокого сервиса, а не скрытых финансовых манипуляций.

Эти простые рекомендации позволят значительно увеличить лояльность клиентов ломбарда и улучшить репутацию фирмы.

Источник: https://zalogator.ru/proverki-v-lombardax

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.