Какая долговая нагрузка помешает получению кредита?

Содержание

Долговая нагрузка: станут ли кредиты менее доступными?

Какая долговая нагрузка помешает получению кредита?

Объемы потребительского кредитования растут. Количество выдач за последние годы превысило докризисный уровень. Все больше людей попадает в «кредитное рабство», желая сохранить привычный уровень достатка в условиях кризиса.

Банкам тоже приходится нелегко, ведь рискованные ссуды нужно страховать, вкладывать ресурсы в создание резервов. Для снижения уровня закредитованности в стране Центральный Банк обязал банки и МФО оценивать долговую нагрузку каждого заемщика.

Как нововведения повлияют на работу банков и станут ли потребительские кредиты менее доступными?

Что такое показатель долговой нагрузки, и как его рассчитать?

Показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН) – это соотношение всех кредитных платежей за месяц к уровню заработной платы.

С 1 октября 2021 года его обязаны рассчитывать кредитные и микрофинансовые организации в соответствии с Указанием ЦБ РФ № 4892-У.

ПДН поможет оценить финансовые возможности заемщика для оплаты еще одного кредита.

Банки и раньше рассчитывали подобный показатель, рассчитывая кредитную нагрузку клиента, и отказывали тем, кто тратит на кредитные платежи большую часть ежемесячного дохода.

Теперь этот процесс регламентирован, а за кредитование клиентов с высоким уровнем ПДН придется создавать дополнительные страховые резервы.

Для подсчета среднемесячного дохода будут использоваться данные из справки 2-НДФЛ, пенсионных справок и других подтверждающих документов. Для неработающих официально показатель будет браться из статистических отчетов в среднем по региону.

Кредитные обязательства – это информация из выбранных бюро кредитных историй (БКИ). Вот тут у банков пока просторное поле для фантазии, так как в стране сейчас зарегистрировано 12 БКИ.

Данные для расчетов можно брать из любых официальных БКИ, лишь бы это было прописано во внутреннем регламенте организации.

В будущем ЦБ разработает единый подход к расчету ПДН, а пока показатели в разных банках и МФО могут существенно отличаться.

Для расчета долговой нагрузки банковский сотрудник должен сложить все расходы по оплате кредитов и займов в месяц и поделить их на среднемесячную заработную плату.

Показатель долговой нагрузки теперь обязательно использовать:

  • при выдаче потребительских кредитов;
  • при оформлении кредитной карты или овердрафта;
  • для принятия решения о реструктуризации долгов;
  • если меняются условия кредитного договора (размер платежа, процентная ставка, валюта).

Важные нюансы:

  • ПДН рассчитывается по ссудам на сумму от 10000 рублей и выше;
  • при расчете учитываются суммы просроченной задолженности, поручительств и платежи по договорам, где клиент выступил созаемщиком;
  • заградительный уровень ПДН определяется каждым банком исходя из оценки риска заемщика, качества портфеля и риск-политики (в среднем это 60-70%);
  • самая высокая надбавка к резервам установлена для заемщиков с ПДН 80% и более;
  • Сбербанк и Райффайзенбанк будут считать долговую нагрузку по своей собственной внутренней методике.

Высокий ПДН и решение по кредиту

Долговая нагрузка рассчитывается в процентах и показывает, какая часть ежемесячного дохода идет на погашение обязательств по кредитам.

Клиентам с уровнем ПДН 50% и выше (свыше половины дохода тратится на платежи по кредитам) в кредите могут отказать, потому что именно такие заемщики относятся к категории рискованных. Доля заемщиков с высоким ПДН (50% и более) сейчас составляет около 12%.

Топовые банки продолжат кредитовать эту группу клиентов, но изменятся требования к ним, а условия будут уже не так привлекательны.

Трудности в получении кредитов ждут владельцев пустых кредитных историй и тех, кто работает неофициально и не может подтвердить свой доход. Платежеспособные заемщики на себе новых изменений не почувствуют, как отмечают представители банков.

Высокий процент ПДН – еще не приговор. Существует множество других критериев, которые в совокупности могут повлиять на решение по кредиту.

В указании ЦБ РФ нет четких правил расчета, поэтому банки смогут занижать показатель для перспективных заемщиков.

В ближайшее время ЦБ РФ предоставит разъяснения и уточнения по методике расчета долговой нагрузки, а также определит несколько основных БКИ для получения информации о кредитных историях.

Как это повлияет на банки и МФО?

Пока расчет долговой нагрузки не сильно изменил работу банков. Закредитованных клиентов с небольшим доходом они и раньше кредитовали неохотно.

Постепенно банки начнут переориентироваться на более качественную и надежную категорию заемщиков. Самые привлекательные условия будут предлагаться клиентам с ПДН до 50%.

Из группы клиентов с высоким ПДН по-прежнему будут интересны те, кто вовремя вносит кредитные платежи и имеет стабильную работу, несмотря на большую долговую нагрузку.

В МФО, наоборот, традиционно преобладают заемщики с небольшим уровнем дохода и высоким ПДН, а часто и с очень плохой кредитной историей (как её исправить?). Нововведения приведут к оттоку части самых закредитованных клиентов из МФО. По подсчетам экспертов сейчас в России более 5 млн.

человек тратят на кредитные платежи большую часть своего ежемесячного дохода. Кредитовать их станет менее выгодно, так как на каждую выдачу в этом сегменте придется создавать дополнительный резерв в размере 50% от суммы выданного займа.

С 2021 года резервировать придется уже 65% от выданного займа, если ПДН клиента превысил 50%.

Расчет ПДН должен способствовать снижению кредитной нагрузки на самые незащищенные слои населения. Проблему бедности эта мера точно не решит, а вот рост потребительского кредитования в стране будет постепенно замедляться.

Мелким МФО станет невыгодно обслуживать большую часть своих клиентов и постепенно они уйдут с рынка. Больше всего пострадают жители регионов с низкими зарплатами. От безысходности люди начнут подделывать справки о доходах и обращаться к «черным» кредиторам.

Пока ясно одно: кредиты будут дорожать.

Источник: https://privatbankrf.ru/kredity/dolgovaya-nagruzka-stanut-li-kredity-menee-dostupnymi.html

Как и где взять кредит с большой кредитной нагрузкой

Какая долговая нагрузка помешает получению кредита?

Клиенты с большой кредитной нагрузкой создают у банков двоякое впечатление: с одной стороны, способность справляться с большими кредитами добавляет в копилку клиента плюсов, с другой стороны, никто не гарантирует, что клиент способен и дальше нести такое кредитное бремя. В статье рассмотрим как и где взять кредит с большой кредитной нагрузкой, какие существуют способы.

Что такое большая кредитная нагрузка для банков?

Кредитная нагрузка включает в себя две основные характеристики: это количество и качество займов. Так, в России согласно статистики более чем у 5% людей 3 займа или больше. Из этих 5% примерно у 1/5 есть проблемы с выплатами займов, т. е. банки не могут получить назад ни сумму займа, ни сам процент. Также согласно статистики такие ситуации происходит в силу следующих причин:

  • построение «финансовой пирамиды»;
  • возникновение непредвиденных обстоятельств;
  • неправильный расчет собственных сил.

Построение финансовой пирамиды означает, что вместо того чтобы попробовать договориться с банком в ситуации, когда выплата займа вовремя невозможна по уважительным причинам, должник для покрытия первого займа берет второй, за ним – третий, и т. д.

Количество займов не говорит у том, что у человека большая кредитная нагрузка. У вас может быть хоть 10 займов, но если сумма каждого из них маленькая и ы справляетесь с их погашением, то и ваша кредитная нагрузка не так велика.

Внимание: банки с опаской выдают кредиты тем, у кого более 15 долговых обязательств, включая кредитные карты.

Как избежать проблем с выплатами про кредиту

Для того чтобы избежать таких ситуаций можно воспользоваться одним из следующих методов:

МетодОписание
Обратиться к кредитному менеджеруКак правило, такой менеджер поможет не только подобрать более выгодный кредит, но и оценит вашу платежеспособность, риски и прочие характеристики. Следую его советам вы избежите неприятных ситуаций с банком.
Воспользоваться онлайн-калькуляторомРассчитайте свои силы онлайн-методом. В отличие от кредитного менеджера, онлайн-калькулятор не будет навязывать вам ненужные вещи и вы сможете самостоятельно оценить свои силы.

Самый простой метод – это рассчитать свои силы, а также попытаться спрогнозировать какие вы сможете делать платежи в будущем. Если вы не уверены, что справитесь с займом, то лучше не оформлять его вовсе.

Как избавиться от большой кредитной нагрузки

Существует один законный способ избавиться от займов – это отдать долги. Однако если вы думаете не о том, чтобы погасить займ, а о том, как временно снизить нагрузку, да и не только на бумаге, но и на деле, то у банков есть несколько решений, который помогут понизить кредитное бремя.

РешениеОписание
Кредитные каникулыДанный метод может быть либо частью договора с кредитной организацией, либо стать частью программы реструктуризации. Если каникулы являются частью договора, то заемщик должен заплатить небольшую сумму для того чтобы активировать услугу и тогда счет временно замораживается, проценты не начисляются, однако, срок, на который займ был выдан, увеличивается. В случае с реструктуризацией услуга является бесплатной, однако, заемщик в период каникул может не платить только основной долг, проценты же он будет обязан погашать.
РефинансированиеРефинансирование означает, что заемщик оформляет новый займ. Как правило, он оформляется на то, чтобы расплатиться с новым займом, а его условия более выгодные. При этом, средств на руки клиент не получает, они сразу же распределятся между его кредитными счетами. Разумнее всего оформить рефинансирование в том банке, в котором был оформлен первый кредит.
Консолидация займаЛучший вариант из всех рассмотренных, однако, банки крайне редко идут на подобные вещи. Консолидация займа означает, что все ваши займы соберут в один большой, а за этим последует и уменьшение кредитной нагрузки. Во-первых, по документам за вами будет значится всего 1 кредит, во-вторых, вы будете меньше платить за обслуживание счетов, и в-третьих, консолидация означает, что новый займу дет на более выгодных условиях.

Рефинансирование

К этому методу уменьшения нагрузки заемщики прибегают чаще всего, поэтому давайте остановимся на нем подробнее. Рефинансирование – это банковская программа, предназначенная для того чтобы объединить ранее взятые кредиты и погасить их за счет нового, который будет выдан на более выгодных для заемщика условиях. Как правило, кредит выдается на большой срок, и нагрузка уменьшается.

Плюсом рефинансирования при расчете налоговой нагрузки считается то, что новый кредит учитывается не как еще один займ, а займ вместо ранее оформленных кредитов, поэтому ваш шанс на одобрение нового займа значительно возрастает.

Если вы желаете еще повысить шанс одобрения банков заявки на новый кредит, то погасите ваши старые займы хотя бы на 20%.

Схема, по которой оформляется рефинансирование, достаточно проста: заемщик погадает ваши старые кредиты самостоятельно, а вы уже остаетесь должны одному кредитору. У вас будет новый график выплат, новые процент (скорее всего, более низкие) и более выгодные условия.

Реструктуризация

Реструктуризация не самым положительным образом скажется на вашей кредитной истории, однако, иногда это единственный способ снизить нагрузку. Решаясь на реструктуризацию, вы высвобождаете часть своего дохода и можете взять еще один займ. Кредитная организация, которая пошла вам на встречу, оформив эту процедуру, не выдаст вам новый займ в течение следующих 12-18 месяцев.

Этот процесс достаточно простой, также как и рефинансирование: вы просто увеличиваете срок кредита, либо же берете каникулы, находясь на которых платите только процент без основной части долга. Увеличение ставки или ее снижение банк оставляет на свое усмотрение.

Добиться реструктуризации кредита сложно: так, в свое заявлении вы должны будете указать очень вескую причину, по которой у вас не возможности платить кредит в полной мере. В качестве причины можно указать:

  • потеря работы;
  • снижение заработной платы;
  • рождение ребенка;
  • смерть родственника;
  • тяжелая болезнь.

Внимание: если ситуация совсем тяжелая, попробуйте оформить банкротство физического лица. С вас снимут все кредитные обязательства, однако, в течение следующих 5 лет вы не сможете ни брать кредиты, ни занимать руководящие посты.

Где взять кредит с большой кредитной нагрузкой?

Мнение о том, что крупные организации не выдают кредиты людям с большой кредитной нагрузкой, ошибочно. Так, заемщики допускают свою главную ошибку – обращаются в мелкие конторы, которые в силу того, что им проще отказать, чем давать кредит сомнительному лицу, не дают займы.

Итак, давайте рассмотрим в каких кредитных учреждениях можно взять кредит, если ваша нагрузка итак уже большая.

НаименованиеОписание программы
ВТБ24Этот банк можно назвать практически государственным. Так, он охотно и рефинансирует и консолидирует займы, п также выдает займы тем, у кого уже имеются кредиты.
СбербанкТакже как и ВТБ24 охотно выдает новые кредиты, а также оформляет кредитные каникулы.
РосбанкВ отличие от других банков требует меньший пакет документов для предоставления кредита при высокой кредитной нагрузке. Минимальная ставка – 19,5% в год.

Таким образом, даже не смотря на то, что ваша кредитная нагрузка может быть уже большой, вы все равно сможете оформить кредит.

Внимание: людям с большой кредитной нагрузкой банки не готов выдавать крупные кредиты.

Кредит при плохой кредитной истории

Если ваша кредитная история плохая, либо же вы просто допускали просрочки, то оформить рефинансирование, получить новый кредит или даже просто заказать кредитку будет намного проблематичнее, т. к. 2/3 банков сразу же поставят на вас бельмо «ненадёжный клиент». Чтобы этого не случилось попробуйте исправить историю:

  • оформите небольшой кредит на бытовую технику и вовремя расплатитесь с ним;
  • возьмите микрозайм и вовремя отдайте его.

Если же у вас нет времени на новые микро-кредиты и банки не соглашаются давать вам ссуду, то остается один вариант – обращаться в более мелкие и сомнительные компании. В микрофинансовых организациях более высокие проценты, но и шанс на то, что вам дадут ссуду тоже более высок.

Некоторые микро финансовые компании и банки соглашаются оформить небольшой кредит на вашу банковскую карту: для этого на ней должен быть положительный баланс, а ее класс не должен быть ниже «Classic».

Почему отказывают в кредите?

Давайте рассмотрим причины, по которым банки отказывают в займах. Даже самым благонадежным клиентам с отличной репутацией, историей и белой зарплатой отказывают в кредите по одной из ниже перечисленных причин:

  • Плохая кредитная история. Самая распространенная причина отказа. Некоторые заемщики закрывают на это глаза, однако, большинство банков сразу же ставят крест на таких заемщиках. Некоторые организации соглашаются оформить займ, но под большой процент, либо на короткий срок.
  • Чистая кредитная история. Как правило, люди, которые никогда не брали займов, априори считаются неблагонадежными, т. к. банки ничего не знают о том, насколько они способны платить по кредиту.
  • Заемщик не подходит под банковские требования. Некоторые банки устанавливают особые требования, например, возраст, трудовой стаж, уровень зарплаты и проч. Если вы не подходите, то кредит вам не дадут.
  • Непогашенные кредиты. Если у вас более 3 займов, по которым вы все еще платите, то банк в праве отказать вам в займе. Конечно, если у вас большая заработная плата, то кредитная организация может пойти на уступку.
  • Черный список. Черный список банка – это список, в который попадают все недобросовестные заемщики, однако, этот список не может быть передан в бюро кредитных историй. Банки делятся списком друг с другом и поэтому, попав в список одной организации, вы автоматически можете попасть и в списки других.
  • Размер и срок займа. Вам могут одобрить кредит, сумма ежемесячного платежа по которому составляет не более 50-60% от заработной платы заемщика. Если заемщик просит слишком маленький кредит ему могут отказать, т. к. банк почти не получить прибыли с такой сделки.
  • Обращение за займом сразу в несколько банков. Работники учреждения могут видеть, что вы обратились не только к ним и в этом случае вам тоже могут отказать.
  • Внешний вид и поведение. Если даже у вас все хорошо с документами, историей и заработной платой, вам могут отказать из-за вашего неопрятного внешнего вида, либо же неуверенного поведения. Ни в коем случае не приходите в банк в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

5 часто задаваемых вопросов

Вопрос №1. Попала в долговую яму. Банки не идут на встречу, отказывают в реструктуризации долга. Как быть?

Попробуйте обратиться в мелкие банки, либо в микрофинансовые организации: как правило, они предъявляют меньше требований к заёмщику, в том числе к заёмщику с плохой кредитной историей и высокой кредитной нагрузкой.

Вопрос №2. Взяла кредит будучи в браке. Ипотеку плачу только я, однако, почему-то ее приплюсовали в кредитную историю мужа и взять новый кредит из-за этого не можем. Как можно изменить ситуацию в нашу пользу?

Попробуйте найти поручителя и с его помощью взять кредит.

Вопрос №3. Где взять кредит на погашение других кредитов?

Воспользуйтесь такими услугами банков, как рефинансирование и реструктуризация. Мелкие банки более охотно предоставляют такие услуги.

Вопрос №4. Набрал кредитов и потерял работу. Сумма долго большая для меня – 250 тыс. рублей. Как мне исправить ситуацию?

Попробуйте воспользоваться реструктуризацией – услугой банка, которая поможет вам в данной ситуации. Если не получилось, то обратитесь в банк с целью пересмотрения условий договора оформления кредитных каникул.

Вопрос №5. Оформили кредит под залог недвижимости, не справляемся с кредитной нагрузкой. Что делать?

Оформите перекредитование кредита в другом банке.

Источник: http://goodcreditonline.com/vzyat-kredit-s-bolshoj-kreditnoj-nagruzkoj/

Секреты от бывшего сотрудника банка: как считают вашу кредитную нагрузку при выдаче кредита?

Какая долговая нагрузка помешает получению кредита?

Продолжаю раскрывать инсайдерскую информацию в моем небольшом блоге. А кто меня остановит? =D

Высокая долговая нагрузка клиента является одной из самых частых причин отказа в кредите. Рассмотрим подробнее, как ее рассчитывают сотрудники банка, которые принимают решения по заявкам.

В статье есть несколько советов, которые могут исправить ситуацию с высокой нагрузкой в вашу пользу.

Что входит в вашу долговую нагрузку?

Начнем с того, что именно учитывают сотрудники банка в долговой нагрузке клиента:

  1. Ежемесячные платежи по всем действующим кредитам, кредитным картам, займам, рассрочкам.
  2. Иждивенцы (несовершеннолетние дети, родственники инвалиды, взрослые родственники которых обеспечиваете, неработающий супруг)
  3. Аренда жилья (если ваша квартира съемная)
  4. Платеж по кредиту, который собираетесь взять.
  5. Другие обязательные платежи (алименты, возмещение морального ущерба и т.д.)

Все эти платежи суммируются и делятся на сумму вашей заработной платы (официальной и в редких случаях неофициальной).

Как учитываются официальная и неофициальная зарплата?

Большинство людей думают, что в банках всегда учитывается только официальная зарплата клиента, подтвержденная справкой 2 ндфл. Это не так.

В большинстве случаев да, учитывают только официальную зарплату, но некоторые банки могут проявить лояльность к клиенту.

Если у него хорошая кредитная история, ранее была подобная нагрузка с такой же зарплатой и в целом клиент не вызывает никаких сомнений.

Также, если клиент положительный (с хорошей кредитной историей), ему могут поверить на слово в дополнительный доход, который он называет или в то, что он получает официально 20 тысяч, а неофициально 50 тысяч

Если клиент не совсем идеальный, в дополнительный неофициальный доход также могут поверить, если: его подтвердят родственники, коллеги, начальник; клиент предоставит документ, подтверждающий доход – договор аренды квартиры/авто, выписку из банка, договор с работы где указан фактический доход, справка по форме банка с фактическим доходом.

Но если клиент в целом не вызывает доверия, ранее допускал небольшие просрочки или вообще не брал кредиты, всё это не сработает.

Как происходит расчет долговой нагрузки, пример

Теперь рассмотрим, как рассчитывает сама нагрузка.

Ежемесячные платежи по кредитам

Сначала считается сумма ваших ежемесячных платежей по кредитам, кредитным карта, займам и т.д. Если платеж по кредиту понятен, он почти всегда фиксированный и сотрудник банка видит его в кредитной истории, то с платежами по кредитным картам и займам немного сложнее.

У кредитной карты всегда есть лимит – например 100 000 рублей. Ежемесячный платеж от кредитной карты – это 6% от суммы лимита, то есть 6 000 рублей.

Теперь микрозаймы.. По правде говоря, если у вас их много, то вам скорее всего откажут. Предположим, у вас есть микрозайм 10 000 рублей. Ежемесячный платеж по микрозайму считается как 100% от суммы займа! Это обуславливается тем, что большинство МФО дают займы на один месяц. Так вот, ежемесячный платеж составит 10 000 рублей.

Рассрочки. Обычно ежемесячный платеж по ним отображается в кредитной истории. Но не всегда. Есть случаи, когда рассрочка отображается в КИ (кредитной истории) как микрозайм. В этом случае убеждайте сотрудников банка, если вас спрашивают про этот займ, что это рассрочка и называйте ежемесячный платеж.

Есть еще карты рассрочки, например Халва. Да, они выгодные, но ежемесячный платеж по этим картам рассчитывается просто ужасно – не в пользу клиента.

Лимит рассчроки делится на 4 (так как в большинстве случаев магазины дают рассрочку на 4 месяца). Если у вас подключена услуга Защита платежа, то лимит карты делится на 12.

Поэтому если вас спрашивают об этой услуги, говорите да, подключена.

Предположим, у вас есть кредит на 100 000 рублей с платежом 3 200 руб, кредитная карта на 50 000 рублей, микрозайм на 5 000 рублей, рассрочка в магазине на 15 000 рублей, карта рассрочки на 40 000 рублей с защитой платежа.

3 200 руб + 3 000 руб + 5 000 руб + 1 250 руб + 3 333 руб = 15 783 рубля

Иждивенцы

Далее считаются ваши иждивенцы. Здесь всё просто. 1 иждивенец – 7 000 рублей. Это примерная сумма, которую принято считать в банках (плюс минус 1000 рублей в зависимости от изменения МРОТа и самого банка)

Например, у вас двое детей и есть работающий супруг. В этом случае считается так:

(7 000 + 7 000) / 2 = 7 000 рублей

Аренда

Если в анкете вы указываете что ваше жилье съемное, то вас могут спросить о сумме аренды. Вот вам лайфхак. Не говорите что вы снимаете жилье, скажите что живете у родственника, у гражданского супруга и т.д.

Например, аренда жилья составляет 8 000 рублей. Эта сумма и будет учитываться в нагрузке

Платеж по кредиту который собираетесь взять

Теперь платеж по кредиту, на который вы подаете заявку. Здесь сотрудники банка пользуются кредитным калькулятором и считают платеж по максимальной ставке. То есть, если вам называют процентную ставку от 12% до 19%, при расчете нагрузки будет учитываться 19%.

К примеру, вы хотите взять 200 000 на 3 года, процентная ставка от 17% до 20% . Платеж в этом случае составит7 433 руб.

Скорее всего вам озвучат примерный ежемесячный платеж в банке, но вы также можете самостоятельно посчитать его в любом кредитном калькуляторе онлайн.

Алименты

Сумму алиментов, которую вы платите, сотрудник записывает с ваших слов. Поэтому лучше сказать что вы платите по договоренности небольшую сумму, например 5 000 рублей.

И, предположим, что ваша подтвержденная заработная плата 50 000 руб

Расчет

Итак, расчет кредитной нагрузки клиента выглядит следующим образом:

(15 783 руб + 7 000 руб + 8 000 руб + 7 433 руб + 5 000 руб ) / 50 000 руб = 43 216 руб / 50 000 руб = 0,86 (то есть 86%)

В этом примере клиент не проходит по кредитной нагрузке, так как нагрузка должна быть до 70 % ( в разных банках может немного отличаться)

Как можно исправить ситуацию?

Например, закрыть кредитную карту. Нужно не просто погасить лимит, а сходить в банк и написать заявление.

Или можно указать дополнительный доход, например – сдача в аренду жилья, при этом рекомендуется предоставить договор аренды.

Можно попробовать скрыть какой-нибудь из обязательных платежей. Такие как аренда: скажите что живете у родственников

А лучше всего, просто не брать кредит, так как у вас итак много обязательных ежемесячных платежей =)

Надеюсь эта статья будет вам полезна. Ставьте лайки, подписывайтесь на канал, читайте другие мои статьи! Если есть вопросы или пожелания к теме новой статьи, пишите в комментарии.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5d6a81436d29c100ad3b5318/5d8f7b4e2fda8600af8505f3

Кредит с большой кредитной нагрузкой: оптимальные решения

Какая долговая нагрузка помешает получению кредита?

В современном мире уже давно стало обыденностью брать заемные средства в банках. И все чаще ситуация складывается таким образом, что у человека уже есть несколько кредитов, а он обращается за очередным.

Это обычная практика. Однако стоит помнить, что специалисты банков стараются максимально объективно оценить уровень кредитной нагрузки потенциального заемщика.

Когда допустимый уровень закредитованности превышен, заявка будет отклонена.

Известно, что и с большой кредитной загруженностью вполне реально получить кредит. Многое будет зависеть от конкретного банка, его требований. Но в таком случае встает следующая задача: у человека возникает необходимость уменьшить совокупный размер платежей по всем кредитам.

Допустимая кредитная нагрузка

В первую очередь стоит выяснить, какую конкретно кредитную нагрузку можно считать допустимой

Рассмотрим факторы риска, подводные камни: они могут отрицательно сказаться, обусловить отклонение заявки на займ.

Существенный фактор риска – непогашенный кредит. Когда в наличии уже имеется большой объем кредита, это резко повышает риск того, что заемщик просто окажется в так называемой финансовой яме.

Безусловно, риск банкротства гражданина нежелателен, потому что в таком случае банк потеряет свои деньги. Как только достигается определенный объем платежей, потенциальный заемщик начинает получать отказы в различных банках, взять новый кредит становится все труднее.

И даже наличие достойной заработной платы, а также исключительно положительной кредитной истории уже не может спасти положение.

Количество и объем займов

Обратите внимание на интересный момент: вполне можно иметь много небольших займов и получить одобрение заявки. А вот другой клиент с одним большим кредитом уже не сумеет взять заемные средства в том же самом банке.

Суть в следующем: в банках учитывается не количество непогашенных кредитов, а именно общая сумма ежемесячных платежей. И здесь есть серьезное требование. Общий объем не должен быть больше, чем 50% от дохода заемщика.

Обязательно принимается во внимание, что у человека есть много других статей расходов.

Скоринг: проверят всё

Специальная скоринговая программа проводит детальный анализ общего финансового состояния потенциального заемщика. Эксперты разрабатывали ее с использованием новейших статистических методик для объективной оценки данных. Как только заемщик заполняет анкету, специалисты банка начинают вводить сведения в эту систему.

Программа скоринга учитывает все платежи в автоматическом режиме. Следует помнить важный момент: программа принимает во внимание не только те данные, которые вносит сам клиент, но и сведения, предоставленные бюро кредитных историй. Они могут значительно отличаться.

Как только выясняется, что объем общей кредитной нагрузки превысил планку в 50%, заявку сразу же отправляют в отдел рисков.

В подавляющем большинстве случаев после этого заявка уже будет отклонена. Прочие параметры займа тоже учитываются, но обычно это уже не помогает. В исключительных случаях все-таки удается получить кредит с большой кредитной нагрузкой, но при этом условия будут существенно суровее. Годовая процентная ставка окажется выше, что спровоцирует и увеличение объема переплаты.

Альтернативные решения

Когда суммы ежемесячных выплат по кредитам действительно большие, а в банках подряд приходят отказы по заявкам из-за большой кредитной нагрузки, можно воспользоваться альтернативными вариантами получения средств. И вам удастся решить проблему, если вы используете нестандартный подход, новые финансовые инструменты.

МФО

Логично обратиться в организацию микрофинансирования. Это довольно хорошее решение, если вам необходима сравнительно небольшая сумма, вы готовы выплатить ее в сжатые сроки. В МФО гораздо лояльнее относятся к клиентам, объемам их долговой нагрузки. Например, там не только могут «пропустить» заявку с превышенным порогом кредитной нагрузки.

Специалисты МФО готовы закрыть глаза даже на просроченные платежи, на задолженности.

Однако здесь тоже стоит проявить максимальную осторожность: обслуживание займа в компании микрофинансирования обходится существенно дороже, придется значительно переплатить.

Будет достаточно серьезный риск усугубления финансовых проблем. Нужно быть совершенно уверенным, что вы сумеете вовремя выплатить такой займ.

Ссуда

Чтобы получиться ссуду, можно оставить в залог автомобиль либо другое ценное имущество

В этом вам помогут созаемщики, поручители. Кроме того, можно применить залоговое имущество. Это может быть автомобиль, ПТС, земельный участок.

Так, поручительство и залог становятся прекрасными финансовыми инструментами: они страхуют уровень платежеспособности клиента, существенно снижают риск компании, предоставляющей заемные средства.

Вероятность одобрения заявки резко возрастет. Еще один вариант – найти банк с предельно лояльным отношением к потенциальным заемщикам.

Информационная поддержка: обращаемся к брокерам

Хороший вариант – отправиться к кредитным брокерам. Эти эксперты точно знают, где шансы на получение кредита с чрезмерной кредитной нагрузкой максимально высоки. Такие финансовые посредники способны оказать неоценимую помощь именно тем гражданам, у которых уже есть кредиты, ежемесячные платежи достаточно большие. За разумное вознаграждение брокер подберет перспективные решения.

Ищите действительно надежные брокерские компании, которые работают давно и успели заслужить доверие на финансовом рынке.

Разумеется, следует и заранее определить, насколько такой путь для вас выгоден, поскольку оплата работы брокера спровоцирует в конечном итоге лишние расходы, удорожание кредита. Лучше всего обратиться к брокеру, с которым уже связывались ваши знакомые или друзья, поскольку имеется достаточно высокий риск оказаться жертвой мошенников. Сейчас их становится все больше.

Кредитная карта – больше шансов на одобрение

Можно взять новую кредитную карту. Специалисты отмечают, что получить карточку зачастую значительно проще, чем стать обладателем потребительского кредита.

В некоторых случаях банковские, финансовые организации готовы предоставить займ на карту даже тем клиентам, у которых превышен допустимый уровень кредитной нагрузки.

Но и здесь тоже нужно просчитать все максимально тщательно: такая карточка наверняка окажется очень невыгодной. Банк будет завышать годовую процентную ставку, страхуя таким образом свои риски.

Методы получения кредита: снижаем кредитную загруженность

Когда вы точно знаете, что вам необходим именно банковский кредит, но кредитная загруженность вам не позволяет его взять, приходит время действовать. Можно попробовать раздать все долги, но обычно времени на это уже нет.

И вот в некоторых ситуациях именно новый кредит может стать отличным решением всех вопросов. Нужно воспользоваться одним из эффективных методов для снижения долговой нагрузки, тогда желаемый кредит вам обязательно выдадут.

Консолидация

Все задолженности собираются в одно целое. Погашать кредит с общим счетом, общей процентной ставкой гораздо удобнее и выгоднее. Вносится единый платеж, а погашаются все имеющиеся задолженности.

Брали ли Вы когда либо более одного кредита?

Кредит с обеспечением

Хорошее решение – постараться снизить банковские риски. В таком случае шансы на одобрение заявки на кредит даже при большой долговой загруженности возрастут. Желательно собрать максимально полный пакет документов. Большое преимущество даст справка о доходах с достойными показателями, подтверждение продолжительной работы на одном месте.

Следует выбрать и один из перспективных способов обеспечения кредита.

  1. Привлечение созаемщика. Таким образом вы сразу снизите риски банка. Финансовую ответственность будут нести уже два человека, а не один.
  2. Поручительство. Это тоже разделение своей финансовой ответственности с другим человеком. Хорошее решение.
  3. Залоговое имущество. Идеальный вариант, существенно повышающий шансы на одобрение заявки. Имущество должно быть ликвидным, превышающим по стоимости объем кредита. Оптимальный вариант: объект недвижимости, например, квартира или дача.

Безусловно, вы должны быть уверены, что сумеете выплатить кредит. И в первую очередь нельзя рисковать имуществом, недвижимостью, если нет достаточного стабильного дохода для полного погашения взятого кредита.

В какие банки обратиться

Выбирайте надежные банки с лояльными условиями, в которых готовы предоставить деньги даже с повышенной кредитной загруженностью.

  • БыстроБанк. Здесь предлагают оформить моментальную ссуду до 120-ти тысяч рублей. Процентная ставка при этом составляет до 27,7%, а срок кредитования может достигать 60-ти месяцев. Клиенты банка могут рассчитывать на повышенный лимит.
  • Тинькофф Банк. Обеспечивается дистанционное обслуживание. Хорошие шансы получить кредит на карточку с лимитом до 300 тысяч рублей.

Источник: https://otkazanet.ru/credits/kredit-s-bolshoj-kreditnoj-nagruzkoj-optimalnye-resheniya.html

Как оформить кредит с высокой долговой нагрузкой?

Какая долговая нагрузка помешает получению кредита?

Кредитная (долговая) нагрузка — это финансовый показатель, который часто используется на этапе оформления займов для осуществления процедур андеррайтинга и скоринга в целях расчета уровня платежеспособности потенциального заемщика.

Общий коэффициент задолженности представляет собой отношение суммы кратко- и долгосрочных задолженностей к рассчитанному на текущий момент собственному капиталу заемщика.

Коэффициент левериджа часто применяется для вычисления рентабельности инвестиций, но его можно использовать также в отрасли потребительского кредитования. Чем выше значение подобного показателя, тем рискованнее сделка для кредитора.

Предлагаем Вашему вниманию 4 надежных банка, в которых можно получить займ с высокой кредитной нагрузкой:

Процентная ставка
от 9,9%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 700 тыс.руб.

Оформить

Процентная ставка
от 9,9%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 3 млн.руб.

Оформить

Процентная ставка
от 12%

Срок
до 36 мес.

Сумма
до 1 млн.руб.

Оформить

Процентная ставка
от 12,5%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 500 тыс.руб.

Оформить

Коэффициент долговой нагрузки в отрасли банковского кредитования предполагает ограничение на быструю выдачу кредита тем заемщикам, которые не в состоянии погасить текущие долги за счет основных источников доходов.

Следовательно, значение показателя левериджа выше 0,6 указывает на чрезмерный кредитный риск. Низкий уровень коэффициента доказывает финансовую независимость потенциального заемщика.

Долговая нагрузка обычно рассчитывается за отчётный период с учетом предоставленных будущим клиентом данных в виде справки о доходах, банковской выписки, различных чеков, квитанций и прочих документов.

Высокая кредитная нагрузка может спровоцировать:

  1. Стремительное ухудшение финансового состояния.
  2. Нарушение условий сделки.
  3. Привлечение коллекторов для сбора долгов.
  4. Возникновение просроченных платежей.
  5. Отказ в кредитовании на выгодных для заемщика условиях.

Расчетом показателей кредитной нагрузки занимаются опытные финансовые менеджеры.

На законодательном уровне закреплено золотое правило кредитования, согласно которому, регулярные платежи по кредитам не должны превышать 50% от ежемесячного дохода потенциального заемщика. Показатель кредитной нагрузки в идеале обязан находиться на уровне 30-40%.

Это позволит заемщику не просто жить от зарплаты до зарплаты, используя полученный заработок для погашения долгов, но и выделять сравнительно небольшие суммы на личные нужды. Однако даже в случае оптимальной долговой нагрузки сэкономленные средства лучше направить на создание резервного фонда или депозитного счета, на котором будут храниться сбережения.

Наличие повышенной кредитной нагрузки приведет к образованию задолженностей, поскольку личных средств заемщика будет недостаточно для погашения всех текущих обязательств.

В расчет берутся исключительно официальные доходы, которые заемщик гарантированно получит на протяжении срока действия сделки.

Обычно речь идет о заработной плате, дивидендах, запланированных премиях и арендных выплатах в пользу заемщика.

Заемщику с высокой долговой нагрузкой для получения одобрения на оформление кредита необходимо:

  1. Поддерживать оптимальное состояние кредитной истории. Не допускать просроченных платежей.
  2. Использовать режим жесткой экономии, направляя все свободные средства на погашение долга.
  3. Привлечь созаемщика или поручителя, который возьмет на себя обязательства по выплате кредитов.
  4. Выполнить процедуру консолидации (объединения) нескольких задолженностей.
  5. Воспользоваться услугами кредитного управляющего или финансового менеджера.
  6. Погасить краткосрочные кредиты, которые могут влиять на коэффициент долговой нагрузки.
  7. Провести ревизию полученных пластиковых карт. Отказаться от неиспользуемых кредиток.
  8. Подать заявку на реструктуризацию или рефинансирование долгосрочных задолженностей.

Наличие крупных кредитов, повышающих платежную нагрузку, хоть и может привести к просроченным платежам, но не является гарантированной причиной их появления.

Даже при высоком показателе долговой нагрузки можно поддерживать относительно хорошее состояние кредитной истории, сохранив сравнительно неплохие шансы на получение выгодного кредита в будущем. Произвести все необходимые расчёты для оптимизации процесса выплаты кредитов могут сотрудники коммерческого банка.

Должник также может обратиться к независимым экспертам, но услуги финансовых менеджеров придется оплачивать исключительно из собственного кармана.

Заемщик может самостоятельно заняться расчётами оптимальных условий заимствования средств, поскольку каждый кредитный калькулятор, используемый финансовыми учреждениями, работает при помощи алгоритмов, в основе которых находится формула по расчёту коэффициента платежной нагрузки. Вводя информацию о доходах,заемщик получает информацию касательно оптимального размера и продолжительности кредитования. В результате заявку на кредит можно оформить сразу же после осуществления подобных расчётов.

Банк может предложить несколько мероприятий, позволяющих снизить платежную нагрузку на клиента. В первую очередь речь идет о пересмотре различных условий текущих сделок.

Если заемщик пользуется кредитными картами, повышение долговой нагрузки часто провоцирует снижение или обнуление кредитного лимита.

Кредитор также может предложить чрезвычайно выгодную отсрочку платежей по некоторым из популярных займов, но во время кредитных каникул не рекомендуется заключать дополнительные сделки. Рост количества обязательств спровоцирует лишь снижение платёжеспособности клиента.

Вас также может заинтересовать:

Что делать, если кредитор продал долг коллекторам?

В случае несоблюдения заемщиком условий кредитного договора, банк имеет право реализовать процедуру продажи долга коллекторам. Как проходит этот процесс, способы привлечения коллекторов, что делать заемщику — читайте в нашей статье.

Как улучшить кредитную историю?

Какие факторы учитываются в процессе расчёта кредитного рейтинга, как узнать свою кредитную историю, что поможет оспорить кредитную историю? Практические рекомендации для улучшения финансовой репутации заемщика.

Услуги антиколлектора

О защите интересов заемщиков во время взыскания долгов. Как работают коллекторские агентства? Кто такие антиколлекторы и чем они занимаются? Основные должностные обязанности и профессиональные возможности антиколлекторов. Рекомендации для должников.

Что делать в случае просрочки кредита?

Оформляя кредит, мы принимаем на себя обязательства по его погашению, с соблюдением всех условий, описанных в кредитном договоре. К сожалению, иногда случаются задержки с внесением регулярных платежей…

Источник: https://creditar.ru/credits/kak-oformit-kredit-s-vysokoj-dolgovoj-nagruzkoj

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.